Bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế: Nên mua loại nào?

Ngày càng có nhiều người quan tâm đến các gói bảo hiểm sức khỏe để duy trì cuộc sống khỏe mạnh và tiếp tục hoạch định cho tương lai. Trong đó, bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế là hai loại hình bảo hiểm được đánh giá cao vì những lợi ích thiết thực mang lại. Tuy nhiên nhiều người hỏi vẫn không rõ sự khác biệt của hai loại hình bảo hiểm này và phân vân không biết nên chọn loại nào. Hãy theo dõi bài viết sau đây để lựa chọn giải pháp bảo vệ sức khoẻ phù hợp cho bạn và gia đình.

Các sản phẩm bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế có thể bảo vệ bạn và gia đình trước những rủi ro về sức khỏe.

1. Bảo hiểm thân thể là gì?

Bảo hiểm thân thể là một sản phẩm tài chính nhằm bảo vệ người sử dụng loại hình bảo hiểm này trước những tai nạn hoặc bệnh tật bất ngờ xảy ra mà họ không thể lường trước được. Loại bảo hiểm này có thời hạn 1 năm, thường dành cho người lao động trong các nhà máy, xí nghiệp, công ty. Ngoài ra, nhân viên văn phòng, học sinh, sinh viên và giáo viên cũng được khuyến khích tham gia để phòng tránh những rủi ro liên quan đến sức khỏe và thể chất.

2. Bảo hiểm y tế là gì?

Bảo hiểm y tế là bảo hiểm sức khỏe cộng đồng do cơ quan chính phủ phát hành nhằm bảo vệ  và chăm sóc sức khỏe nhân dân, không mang mục đích lợi nhuận.

Nếu người được bảo hiểm gặp rủi ro bệnh tật hoặc tai nạn, bảo hiểm y tế sẽ thanh toán một phần hoặc toàn bộ chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi chức năng.

Ngoài ra, việc mỗi cá nhân tham gia BHYT còn góp phần chia sẻ gánh nặng y tế của cộng đồng. Phí chi trả cho các dịch vụ y tế xã hội nhằm chăm sóc chăm sóc sức khỏe và khám chữa bệnh (KCB) cho toàn thể người dân.

3. Phân biệt bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế

Tham gia bảo hiểm để hưởng đầy đủ các quyền lợi chăm sóc sức khoẻ khi khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế.

a. Điều kiện tham gia bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế

Đối với bảo hiểm y tế

Hiện nay, việc tham gia bảo hiểm y tế được chia thành hai loại: bắt buộc và nhà nước tự nguyện. Những người không thuộc nhóm người tham gia đã xác định có thể tự nguyện đăng ký để được hưởng các quyền lợi miễn giảm chi phí khi khám chữa bệnh theo Luật BHYT.

Theo nghị định số 146/2018/NĐ-CP của Luật Bảo hiểm y tế, hình thức bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng cho sáu nhóm đối tượng theo quy định gồm:

• Nhóm do người lao động và người sử dụng lao động đóng;
• Nhóm do cơ quan bảo hiểm xã hội đóng;
• Nhóm do ngân sách nhà nước đóng;
• Nhóm được ngân sách nhà nước hỗ trợ;
• Nhóm tham gia BHYT theo hộ gia đình;
• Nhóm do người sử dụng lao động đóng.

Ngoài ra, những công dân không thuộc nhóm bắt buộc cũng có thể tự nguyện tham gia BHYT để hạn chế những trường hợp rủi ro về sức khoẻ như ốm đau, bệnh tật, tai nạn thương tích, v.v.

Đối với bảo hiểm thân thể

Để tham gia bảo hiểm thân thể, mọi người phải đáp ứng các điều kiện sau: công dân Việt Nam, sức khoẻ ổn định và thương tật không quá 50%. Ngoài ra, người sử dụng loại hình bảo hiểm này phải nằm trong độ tuổi cho phép và được quy định tuỳ theo chính sách của từng công ty bảo hiểm.

b. Mức đóng bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế

Đối với bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế bao gồm hai loại là bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, trong đó:

• Bảo hiểm y tế bắt buộc có mức đóng được quy định cụ thể trong Luật BHYT.
• Bảo hiểm y tế tự nguyện có mức đóng tùy thuộc vào nghề nghiệp và thu nhập của người tham gia.

Theo quy định mới nhất, mức đóng BHYT tự nguyện là 4,5% tiền lương và phụ cấp lương, trong đó, người lao động đóng 1,5%, người sử dụng lao động đóng 3%.

Đối với bảo hiểm thân thể

Bảo hiểm thân thể là khoản bồi thường bảo vệ tính mạng, sức khỏe, hỗ trợ tài chính để điều trị trong trường hợp ốm đau, tai nạn. Người tham gia có thể lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp dựa theo nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Chỉ với mức phí từ 200.000/người/12 tháng, người tham gia bảo hiểm có thể được chi trả quyền lợi lên đến 30.000.000 đồng.

c. Mức hưởng trợ cấp khi tham gia bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế

Đối với bảo hiểm y tế

Theo quy định của Luật BHYT, trường hợp KCB tại cơ sở đăng ký KCB BHYT ban đầu và xuất trình đầy đủ giấy tờ, thủ tục thì người tham gia bảo hiểm sẽ được chi trả chi phí KCB trong phạm vi hưởng BHYT theo quy định của Nhà nước về mức giá dịch vụ KCB BHYT.

Mức thanh toán từ 80 - 100% phí khám chữa bệnh đối với bệnh viện cùng tuyến và 30-70% đối với bệnh viện trái tuyến, tùy theo mức hưởng của người tham gia BHYT. Phần chi phí không nằm trong phạm vi hưởng BHYT, người tham gia BHYT phải trách nhiệm đồng chi trả.

Các cơ sở KCB tư nhân được quyền tự quyết định mức giá KCB theo quy định Luật Giá và cơ chế thị trường nên mức giá KCB có thể sẽ có chênh lệch (thường cao hơn) với giá KCB BHYT. Phần chi phí chênh lệch là phần chi phí phát sinh, không thuộc phạm vi chi trả của quỹ BHYT, do đó người bệnh phải tự chi trả phần chi phí này.

Đối với bảo hiểm thân thể

Bảo hiểm thân thể rất hữu ích nếu bạn không may gặp các vấn đề về sức khỏe và cơ thể. Loại hình bảo hiểm này sẽ giúp bạn tiết kiệm chi phí trong quá trình điều trị bệnh. Bảo hiểm sẽ hoàn trả các chi phí y tế như phẫu thuật, nằm viện, thuốc men,... theo hạn mức mà người sử dụng bảo hiểm lựa chọn. Trong điều kiện tốt nhất, người tham gia có thể tiết kiệm đến 80% chi phí điều trị.

Bảo hiểm thân thể sẽ có các hạn mức chi trả khác nhau cho người tham gia, cụ thể như sau:

• Người bị thương tật vĩnh viễn (thương tật từ 81% trở lên) hoặc tử vong được bảo hiểm thanh toán toàn bộ số tiền.

• Đối tượng bị thương tật vĩnh viễn ở bất kỳ bộ phận hoặc cơ quan nào trên cơ thể, bảo hiểm sẽ chi trả theo tỷ lệ phần trăm được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.
• Đối tượng mất khả năng lao động hoặc mất khả năng lao động tạm thời do nằm viện điều trị cũng được bồi thường theo số ngày lương bị mất. Hạn mức tối đa không vượt quá 6 tháng lương.

Bảo hiểm này cũng được áp dụng trong các trường hợp người tham gia bảo hiểm xảy ra tai nạn do cứu người, cứu tài sản của nhà nước và nhân dân, chống lại các hoạt động phi pháp.

4. Nên mua bảo hiểm thân thể hay bảo hiểm y tế?

Bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế là giải pháp tài chính quan trọng trong việc chăm sóc sức khỏe.

Ngày nay, bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế là những sản phẩm tài chính chăm sóc sức khoẻ được nhiều người ưa chuộng. Mỗi sản phẩm có một đặc tính và lợi ích khác nhau. Vì vậy, khi lựa chọn gói bảo hiểm sức khỏe tốt nhất bạn nên cân nhắc dựa trên nhu cầu và tình hình thu nhập hiện tại.

 Trước hết, bảo hiểm y tế cần thiết đối với mỗi cá nhân và tổ chức, nó là “giấy thông hành sức khỏe” cơ bản giúp trang trải một phần hoặc toàn bộ chi phí y tế, bao gồm thuốc men, nằm viện, phẫu thuật hay thai sản cho những người tham gia.

Trong khi đó, tham gia bảo hiểm thân thể nếu mục tiêu chính của bạn là được hỗ trợ tài chính để chống lại rủi ro bệnh tật hoặc tai nạn liên quan và ảnh hưởng trực tiếp đến thân thể có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong cuộc sống hằng ngày.

Đồng thời tham gia bảo hiểm thân thể để được hỗ trợ viện phí, chi phí khám chữa bệnh, chi phí phẫu thuật, chuyển viện cấp cứu, chi phí khám chữa bệnh hoặc các khoản thanh toán tại các cơ sở y tế hiện đại trong và ngoài nước với những khoản thanh toán lớn trong trường hợp phải điều trị lâu dài.

Nếu tôi đã có bảo hiểm y tế, tôi có nên mua bảo hiểm thân thể không? Câu trả lời là có! Nếu bảo hiểm y tế là bắt buộc đối với mọi cá nhân và tổ chức thì bảo hiểm thân thể là một lựa chọn rất cần thiết để dự phòng tài chính lâu dài và chủ động ứng phó với mọi rủi ro trong cuộc sống.

Kết luận

Nhìn chung, cả bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế đều quan trọng trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống. Để lựa chọn loại hình bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho bạn và gia đình, bạn nên đọc kỹ thông tin, điều khoản và chính sách của từng sản phẩm. Đồng thời, hãy xác định nhu cầu và ngân sách hiện tại của mình để có phương án mua bảo hiểm tốt nhất nhé.