Cách tính lãi suất ngân hàng đơn giản và chính xác 2023

Dù đi vay vốn ngân hàng hay gửi tiền tiết kiệm thì vấn đề lãi suất bao nhiêu và cách tính lãi suất như thế nào luôn được nhiều người tiêu dùng quan tâm. Đây là một kiến thức rất dễ bị nhầm lẫn, khó nắm bắt cho những người tập sự mới bắt đầu quan tâm về lĩnh vực tài chính. Những thông tin Papaya cung cấp dưới đây sẽ giúp bạn hiểu tường tận hơn về cách tính lãi suất ngân hàng đơn giản và chính xác nhất!

Cách tính lãi suất ngân hàng là một kiến thức rất dễ bị nhầm lẫn - Nguồn ảnh: Canva

I. Lãi suất ngân hàng

Trước khi tìm hiểu về cách tính lãi suất ngân hàng, bạn cần phải nắm rõ khái niệm lãi suất ngân hàng là gì nhằm tránh những rủi ro không đáng có. Vậy lãi suất ngân hàng là gì?

Lãi suất ngân hàng được hiểu là khoản giá của một quyền sử dụng khoản tiền nào đó trong một thời gian nhất định. Trong đó người vay tiền phải trả lại người cho vay. Ngoài ra, có thể hiểu đơn giản hơn chính là tỷ lệ phần trăm giữa tiền gửi hoặc vốn vay so với mức lãi suất. Mức lãi này có thể được quy định bởi ngân hàng hoặc do thỏa thuận giữa 2 bên.

II. Các loại lãi suất ngân hàng hiện nay

Hiện nay, có rất nhiều thuật ngữ về các loại lãi suất trong cách tính lãi suất ngân hàng. Chúng thường được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau như sau:

Lãi suất thực và lãi suất danh nghĩa

Lãi suất thực là số tiền bạn phải trả đã được tính thêm sự ảnh hưởng của thị trường. Ngược lại, cách tính lãi suất ngân hàng danh nghĩa được quy định trên hợp đồng và không bị tác động bởi các yếu tố bên ngoài.

Lãi suất tiền gửi, lãi suất vốn vay và lãi suất liên ngân hàng

Lãi suất tiền gửi là khoản lãi khách hàng nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Lãi suất vốn vay là khoản lãi khách hàng phải trả khi vay tại ngân hàng. Lãi suất liên ngân hàng sẽ là trung gian điều chỉnh mối quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng với nhau.

Lãi suất cơ bản và lãi suất chiết khấu

Đây cơ bản là mức lãi cố định của ngân hàng. Lãi suất chiết khấu là khoản bạn phải trả cho ngân hàng và đã được trừ trước số tiền giải ngân khi vay tại đây.

Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi

Đây là hai thuật ngữ rất phổ biến trong lĩnh vực tài chính. Có thể hiểu đơn giản, cố định là con số không thay đổi theo thị trường được ấn định trong hợp đồng. Thả nổi là phần lãi suất được điều chỉnh theo thời gian. Tất cả mức điều chỉnh và chu kỳ sẽ được quy định trong hợp đồng.

Lãi suất trong nước và ngoài nước

Trong nước thì sẽ xuất hiện khi bạn vay, gửi tiền bằng VNĐ. Ngược lại, ngoài nước thì sẽ xuất hiện các đồng ngoại tệ trên các hoạt động trong ngân hàng.

Trong đó, lãi suất vốn vay và lãi suất tiền gửi thì có công thức tính hoặc công cụ tính toán online chung. Khách hàng có thể chủ động ước lượng được khoản tiền lãi, số tiền cần phải trả,... Các loại lãi suất còn lại được ngân hàng quy định ở từng thời điểm khác nhau.

III. Khái niệm về cách tính lãi suất ngân hàng

Có thể thấy, việc nghiên cứu cách tính lãi suất ngân hàng là rất quan trọng hiện nay. Bởi lẽ, điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến những lợi ích của cá nhân bạn. Với một mức lãi suất hợp lý sẽ không khiến bạn áp lực trong việc trả tiền vay hoặc gia tăng lợi nhuận khi gửi. 

Hiện nay có hai khái niệm gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng là lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền tiết kiệm. Các dạng này đều có điểm giống nhau là khách hàng gửi tiền qua ngân hàng và nhận thêm lãi. Tuy nhiên, chúng là hai loại hình dịch vụ tách biệt nhau mà bạn cần phân biệt rõ.

Đối tượng của lãi suất tiền gửi thường là các tổ chức, doanh nghiệp,... có lượng tiền chưa cần sử dụng. Đối tượng của lãi suất tiền tiết kiệm là những cá nhân hoặc hộ gia đình. Mọi thông tin của dịch vụ gửi tiền doanh nghiệp chỉ được ghi nhận, lưu trữ trên hệ thống ngân hàng. Nhưng nhìn chung thì cả hai loại hình dịch vụ trên đều áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng như nhau.

Hai khái niệm gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng là lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền tiết kiệm - Nguồn ảnh: Canva

IV. Những cách tính lãi suất cơ bản

Cách tính lãi suất ngân hàng sẽ khác nhau tương ứng với tùy loại hình thức gửi tiền hoặc vay vốn. Vì vậy, bạn cần phải xác định loại dịch vụ nào để có cách tính lãi suất ngân hàng đơn giản và chính xác nhất. Dưới đây là những công thức tính lãi suất ngân hàng mới nhất hiện tại, bạn có thể tham khảo để đưa ra những quyết định tài chính một cách sáng suốt!

1. Tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc

Để tính được khoản tiền lãi vay ngân hàng theo số dư nợ gốc, bạn cần áp dụng theo công thức:

Số tiền lãi mỗi tháng =  Tổng số dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay

Ví dụ: Chị Bùi Thị B vay ngân hàng 60 triệu trong thời gian 12 tháng. Lãi suất ngân hàng ở thời điểm đó là 12%/năm. Theo đó: 

• Số tiền gốc chị B phải trả hàng tháng là 60 triệu/12 tháng = 5 triệu đồng. 
• Số tiền lãi chị B phải trả ngân hàng hàng là (60 triệu x 12%)/12 tháng = 600.000 đồng. 

Vậy tổng số tiền chị B phải trả hàng tháng cho ngân hàng là 5,6 triệu đồng.

Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ gốc - Nguồn ảnh: Canva

2. Tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần

Ngoài việc trả tiền lãi theo dư nợ gốc, bạn có thể trả lãi vay theo số dư nợ giảm dần cho ngân hàng. Cách tính lãi suất ngân hàng theo cách thức này như sau:

Số tiền gốc mỗi tháng = Tổng số tiền vay/ Tổng số tháng vay

Số tiền lãi tháng đầu = Tổng số tiền vay x Tổng lãi suất vay theo tháng

Số tiền lãi tháng tiếp theo = Tổng số tiền gốc còn lại x Tổng lãi suất vay

Ví du: Chị Nguyễn Thị T đi vay ngân hàng số tiền là 50 triệu, theo hình thức trả lãi theo số dư nợ giảm dần. Kỳ hạn vay tiền là 12 tháng với lãi suất vay thời điểm hiện tại 12%/năm. 

• Số tiền gốc của mỗi tháng = 50 triệu/12 tháng = 4,167 triệu đồng.
• Số tiền lãi của tháng đầu = (50 triệu x 12%)/12 tháng = 500 nghìn đồng.
• Số tiền lãi của tháng tiếp theo/tháng thứ 2 = (50 triệu - 4,167 triệu) x 12%/12 tháng = 458,3 nghìn đồng.

Tương tự như trên, bạn có thể tiếp tục lần lượt tính lãi cho tháng sau. Ngoài ra, bạn nên chú ý đến lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Hiện nay, các ngân hàng như Agribank, VPbank,... có mức lãi suất vay thế chấp khá ưu đãi chỉ từ 6-8%. Mức cố định này chỉ được áp dụng ở khoảng thời gian đầu, có thể là từ 6 tháng đến 1 hoặc 2 năm tùy trường hợp. Sau khi kết thúc thời gian ưu đãi thì mức lãi sẽ tăng thêm biên độ 3% dao động và tiếp tục áp dụng công thức tính như trên.

Vừa rồi là những thông tin về lãi suất cũng như cách tính lãi suất ngân hàng hiện nay. Hy vọng bài viết này đã mang đến cho bạn và gia đình những kiến thức thật hữu ích trong việc gửi tiết kiệm ngân hàng với lãi suất có lợi cho bản thân nhất. Cảm ơn bạn đã quan tâm và theo dõi bài viết của Papaya.